Nasza zdolność kredytowa może być jednym z naszych zabezpieczeń finansowych. Wiedza ile możemy uzyskać w ciągu wizyty w banku może nam pomóc w ciężkich czasach. A co zrobić, jeżeli potrzebujemy więcej pieniędzy niż bank może nam dać?

Zdolność kredytowa wydaje się być czymś oczywistym do zrozumienia, bez miejsca na interpretację. Zestawienie dwóch prostych słów określa, ile kredytu możemy wziąć w danej chwili. I taka jest prawda.

Uważam jednak, że zagadnienie to wymaga głębszej analizy i zrozumienia. Można zapytać, dlaczego? Mianowicie po to, aby nasza zdolność kredytowa była nam znana na wszelki wypadek oraz możliwie wysoka. Nawet jeżeli nie planujemy z niej korzystać teraz, lub wcale, to może być pomocna w sytuacjach awaryjnych. Kiedy wydarzy się wypadek, choroba, lub poważna awaria w domu, to możemy nie mieć innego wyboru jak pieniądze pożyczyć. Znajomość chociaż orientacyjnie kwoty, jaką możemy uzyskać jest ułatwieniem w cięższych czasach.

Zdolność kredytowa zależy od wielu skomplikowanych czynników. Każdy bank może ją liczyć nieco inaczej. Przeważnie najwyższą będziemy mieli w banku, w którym prowadzimy nasze konto, ale nie jest to regułą. Wiele banków oferuje kredyty powitalne i inne promocje, przeważnie warunkiem jest prowadzenie u nich konta.

Pierwszym czynnikiem będzie, ile zarabiamy. Im więcej zarabiamy, tym większa nasza zdolność kredytowa.

Drugim będzie nasza forma zatrudnienia. Umowa o pracę bezterminowa jest najlepszą opcją, bo bank będzie wierzył w ciągłość naszego zatrudnienia. Nie możemy zostać zwolnieni z dnia na dzień, jak w przypadku umowy zlecenie. Innie umowy mogą nawet nie być brane. Dlatego, jeżeli zależy nam na wysokiej zdolności kredytowej, to powinniśmy dążyć do zatrudnienia na umowę o pracę. Ma ona również wiele innych zalet. Należy pamiętać, że bycie zatrudnionym w rodzinnej firmie, nawet na umowę o pracę może być traktowane podejrzliwie.

Kolejnymi sprawami jakie mają na zdolność kredytową wpływ są nasze obecne zobowiązania. Możemy je podzielić na nasze koszty utrzymania, w tym ilości osób w gospodarstwie domowym, w tym dzieci oraz na nasze inne zobowiązania. To znaczy jakie mamy inne kredyty, raty, pożyczki i karty kredytowe. Nawet zarabiając 10000zł miesięcznie nie dostaniemy pożyczki, jeżeli nasze inne raty wynoszą już 9999zł.

Ważnym elementem są informacje zawarte w Biurze Informacji Kredytowej. A cóż to za informacje? BIK przechowuje dane na temat naszych obecnych zobowiązań kredytowych w innych instytucjach. Pozwala to łatwo sprawdzić pracownikowi banku czy nie okłamujemy ich w kwestii posiadanego zadłużenia. Posiada również informację o byłych kredytach, o ile wyrazimy zgodę na ich przechowywanie. Oraz ostatnią, najważniejszą informację. Jak nam spłacanie tych kredytów szło. Czy byliśmy terminowi, czy też nie. Co wielu ludzi dziwi, ale najgorszą sytuacją w BIKu nie jest zła historia kredytowa z nieterminowymi spłatami. Jest to brak historii w ogóle. Jeżeli nawet część naszych rat była spłacona później, ale spłacona to jest to lepsza historia niż jej brak. A jak sobie z tym poradzić? Abyśmy mogli stworzyć historię kredytową możemy kupić cokolwiek na raty. Nawet jeżeli spokojnie możemy zapłacić za odkurzacz 300zł, to możemy go wziąć w sprzedaży ratalnej. Spłacamy terminowo 2 lub 3 raty, i mamy już pozytywną historię w BIKu. Jeżeli myślimy nad kredytem hipotecznym, lub dużym gotówkowym, to wtedy symboliczny zakup może nie wystarczyć. Ale taką operację można przecież powtórzyć, na siłę, tym razem z większą kwotą. Kupić coś za 2 lub 3 tysiące. Najłatwiej jest to zrobić z elektroniką i sprzętem AGD, ponieważ oferują tam raty o zerowym oprocentowaniu. Jeśli nie pomyślimy o tym kroku, kiedy jesteśmy młodzi, i nie wydarzyło się nic złego, to możemy mieć problem, kiedy nagle brakuje nam 10 czy 15 tysięcy złotych.

Niektóre parametry zdolności kredytowej to sekret każdego banku i ich skomplikowane obliczenia. Może to być np. Nasz wiek. Alior bank przez pewien czas praktykował zasadę, że nie udziela kredytów osobom poniżej 25 roku życia.

Nie są to może informacje robiące różnicę między życiem, a śmiercią, jednak wizyta w banku lub najlepiej w kilku bankach raz na 5 lat może być przydatną wiedzą. Pytajmy wtedy o maksymalną zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa może zostać podniesiona ponad tą, jaką da nam bank. Polega to na wybraniu innych produktów niż kredyty gotówkowe. Może to być karta kredytowa lub debet w koncie.
Jeżeli mimo tego dalej brakuje nam pieniędzy, bo stało się coś poważnego, to pozostają nam instytucje kredytowe działające bez BIKu. Kredyty bez BIK nie zwracają często uwagi na nasze obecne zadłużenie. Jednak firmy takie ponoszą większe ryzyko, gdyż pożyczają wszystkim. Te ryzyko jest kompensowane przez zwykle wyższe opłaty niż banki.

 

 

Dodaj komentarz

Bądź pierwszy!

avatar
  Subscribe  
Powiadom o